GFC TV Ep 006: 3 pitkäaikaishoidon vaihtoehtoja et ehkä tiedä

Sisällysluettelo:

Video: GFC TV Ep 006: 3 pitkäaikaishoidon vaihtoehtoja et ehkä tiedä

Video: GFC TV Ep 006: 3 pitkäaikaishoidon vaihtoehtoja et ehkä tiedä
Video: Color song , Learn Colors Ball with Mommy,Öykü and cute characters 2024, Maaliskuu
GFC TV Ep 006: 3 pitkäaikaishoidon vaihtoehtoja et ehkä tiedä
GFC TV Ep 006: 3 pitkäaikaishoidon vaihtoehtoja et ehkä tiedä
Anonim

Maryn (nimetön) äiti on ollut pitkäaikaishoidossa yli viiden vuoden ajan.

Kun Mary tuli luokseni, hän siirsi sijoitustilinsä aviomiehensä ja äitinsä tilille (hänellä oli valtakirja) omalle Alliance Wealth Management: lle.

Kysyimme Maryiltä, mitä tavoitteita hänen äitinsä rahoille oli, ja hän kertoi meille, että hänen äitinsä halusi jättää rahat Mariaan ja lapsenlapsiin.

Valitettavasti, koska Maria-äidillä oli Alzheimerin tauti, pitkäaikaishoidon rahoittamiseen käytettiin tätä huomattavaa tiliä. Ja valitettavasti pitkäaikaishoidon kustannukset nousivat ja nousivat.

Ja kun huomattava tili on nyt täysin tyhjentynyt. Jos olisi tehty jonkinlainen pitkän aikavälin hoitosuunnitelma, olisikin ollut vielä huomattavaa tilikautta huolimatta siitä, että Mary-äiti oli saanut hoitoa laitoksessa.

Tämä on vain yksi tarina, joka osoittaa pitkäaikaishoidon suunnittelun merkityksen. Ei ole paljon aikaa harkita vaihtoehtoja. Sinun on vain varmistettava, että teet sen.

Pitkäaikainen hoitovakuutus on ollut tärkeä useille perheille. Mutta joskus on parasta pohtia vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa vaihtoehdot saattavat olla parempia perheille kuin todellinen pitkäaikaishoidon vakuutus.

Joten, jos olet sellainen [mahtava] henkilö, joka haluaa tietää kaikki vaihtoehdot, jotta voit tehdä tietoisen päätöksen, olet tullut oikeaan paikkaan.

Istu alas, rentoudu ja tutkia joitakin tunnettuja vaihtoehtoja pitkäaikaishoidosta.
Istu alas, rentoudu ja tutkia joitakin tunnettuja vaihtoehtoja pitkäaikaishoidosta.

Mutta ensin selitämme, mitä pitkäaikaishoito on ensiksi. Tutustumme myös kertoimesi tarpeeseen ja paljon muuta!

Siellä on paljon mennä tänne, joten pidä kahvia ja syöksy!

Juuri mitäOnko Pitkäaikaishoito?

Pitkäaikaishoito ei ole yhtä suuri kuin lääketieteellinen hoito.

Seuraavassa on muutamia asioita, joita pitkäkestoinen hoito koskee:

  • Uiminen
  • pukeutuminen
  • Syöminen
  • Siirto (vuoteeseen, tuoliin jne.)
  • Kotityö
  • Rahan hallinta
  • Ostokset päivittäistavaroille
  • Viestintä muiden kanssa

Näitä kutsutaan "avustettuun päivittäiseen elämään". Huomautus: Tämä ei ole sama kuin lääketieteellinen hoito! Nyt jotkut sairaalat ja suunnitelmat voivat tarjota tätä hoitoa, mutta jos ei, sinun on tarvinnut ylimääräistä kattavuutta.

Mitkä kertoimet tarvitsevat pitkäaikaishoitoa?

Noin 9 miljoonaa amerikkalaista yli 65-vuotiaana tarvitsi apua vuonna 2012. Tämän määrän odotetaan kasvavan 12 miljoonaan vuonna 2020.

68% 65 vuotta täyttäneistä aikuisista odotetaan tarvitsevan jonkinlaista pitkäaikaishoitoa! Tämä tarkoittaa, että mahdollisuudet eivät ole sinun puolellasi. Luultavasti tarvitset jonkinlaista pitkäaikaishoitoa.

Kuka on vastuussa maksamisesta?

Medicare voi maksaa jopa 100 päivää maksimissaan tai paria ammattitaitoisen kodin kanssaterveys hoito.

Medicaid täyttää monia pitkäaikaishoitotarpeita, jos täytät tulot ja kelpoisuusehdot. Mitä olemme nähneet on, että sinun on oltava köyhyyden tasolla tai alla hyväksyttäessä.

VA: n laitoksella on myös erillinen pitkän aikavälin hoitosuunnitelma, jota he tarjoavat, ja saatat ehkä saada jonkin verran kattavuutta siellä. Mutta muuten….

Sinun täytyy maksaa, jos et löydä kattavuutta muualta!

Kuinka paljon sinun täytyy maksaa? Olemme nähneet lukuja jopa 136 437 dollaria vuodessa. Tämä kuitenkin vaihtelee valtiosta toiseen - mutta parhaita tapaustekijöitä ei näytä kovin hyvältä.

Pitkäaikaishoidon vaihtoehdot (ja tapaustutkimus)

Pitkäaikaishoidon rahoitusvaihtoehtojen tutkimiseksi olisi hyödyllistä tarkastella niitä tapaustutkimuksen yhteydessä.

Ottakaa esimerkiksi "John ja Sheila Jones". Molemmat ovat 55-vuotiaita ja asuvat Georgiassa, jossa hoitokodin keskimääräiset kustannukset ovat 64 000 dollaria vuosittain. Heillä on 1,5 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymiseen, heillä on yleensä hyvää terveydentilaa, ja he etsivät 4,500 dollaria kuukausittaista pitkäaikaishoitoa vain Johnille.

Tässä on niiden vaihtoehtoja:

Perinteinen pitkäkestoinen hoitovakuutus

Vaikka tämä artikkeli keskittyy pitkäaikaisiin hoitovakuutusvaihtoehtoihin, on tärkeää varmistaa, että sinulla on hyvä käsitys siitä, miten perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus toimii, jotta saat parempia vaihtoehtoja.

Kun soitat ympärillesi kyselemään, kuinka paljon pitkäaikaishoidon kustannuksia, saat yleensä hinnat päivittäisen hinnan muodossa. Tässä tapauksessa sanotaan, että maksimipäiväraha on 150 dollaria.

On myös tärkeää tietää enimmäisetu-allas: 219 000 dollaria. Suurin kattavuus on neljä vuotta.

Nyt tässä on kyse - kahdella viimeisellä luvulla on huomattava rajoitus, että jos John on katettava yli neljä vuotta, hän ei tule. Lisäksi, jos hän täyttää suurimman mahdollisen hyötysumman, hän ei saa lisää kattavuutta.

Sanotaan siis, että hän on hoitanut neljää vuotta, mutta ei ole täyttänyt enimmäistasonsa summaa. Valitettavasti hän ei saa lisää kattavuutta. Se on yksi tai toinen.

Lisäksi perinteisen pitkäaikaishoidon vakuutus ei ole kuolemansyistä.

Tämän palkkion palkkio? 387,45 dollaria kuukaudessa.

Joten tämän käytännön etu on se, että se kattaa tai voi täydentää pitkäaikaishoidon kustannuksia omaisuuden suojelemiseksi. Haittapuolena on, että heidän on käytettävä sitä tai menetetään. ** Lisäksi heidän palkkionsa voi lisääntyä (se tapahtuu ja joskus huomattavasti).

Forbesin avustaja Wade Pfau kuvasi, miksi se on niin tärkeä, että ihmiset voivat ostaa eri tarjoajia. Jotkut palveluntarjoajat todella luovat edullisia toimintatapoja houkutellakseen asiakkaita suunnitelmaan ja lisäävät palkkioita myöhemmin. Älä laske tätä ansaan.

** Huomaa, että kaikki pitkäaikaishoidon toimintalinjat ovat rakenteeltaan erilaisia. Varmista, että ymmärrät koko maksimaalisen kattavuuden, jonka saat yhteyden keston ajan.

1. Legacy Optimizer -strategia

Legacy Optimizer on yksinkertaisesti henkivakuutus pitkäaikaishoidon ajajan kanssa.

Luultavasti tiedät jo, mitä henkivakuutus on, mutta mikä on ratsastaja? Ratsastaja on vaihtoehto, jonka voit lisätä politiikan päälle. Se on kuin ominaisuus (kuten GPS), jonka voit lisätä autoosi. Yksinkertainen, eikö?

Asiaa tästä mahdollisuudesta on se, että sillä on todella henkivakuutus, joka on 225 000 dollaria. Suurin päiväraha on 150 dollaria. Suurin hyöty-allas on 225 000 dollaria.

Suurin kattavuus on 50 kuukautta, mikä on melkein lähellä neljää vuotta perinteisessä pitkäaikaishoidossa.

Tämän käytännön palkkio on 3 926 dollaria vuodessa (eli noin 327,17 dollaria kuukaudessa - vähemmän kuin perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus.

Pidä mielessä, että tämä on yleismaailmallinen koko elämäpolitiikka, joka mahdollistaa kuolemantapauksen kiihtymisen pitkäaikaishoidon maksamiseen. Muista myös, että Legacy Optimizer -strategia tarjoaa kuolemaa, kun taas perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus ei.

Lopuksi tämä on jäsennelty kuukausittaisella tai vuotuisella premium-versiolla kustannusten venyttämiseksi ajan myötä.

2. tulotussuunnitelma pitkäaikaishoidon bonuksella

Odota, luulet todennäköisesti, että vihaan elinkorotuksia. Itse asiassa en vihaa eläkkeitä. Minä vihaanvaihtelevat vuositulot, mutta jotkin eläkevakuutuslajit saattavat olla oikein sinulle.

Eläkkeet eivät ole pahoja. No, kaikki eivät.

Jotkut neuvojat, jotka myyvät elinkorotuksia, ovat "pahoja".

Jälleen on olemassa tilanteita, joissa elinkorot ovat järkeviä. On oltava yksityiskohtainen taloudellinen suunnitelma, jolla varmistetaan, että elinkorvaus on järkevä.

Muista: Annuiteilla on oltava tarkoitus. Jos neuvonantaja yrittää myydä sinulle elinkoron ilman selittää, miksi se on järkevää, aja toisella tavalla.

Tällainen eläkevakuutus, josta puhumme esimerkissämme, on kiinteä indeksirahasto, jolla on yksi palkkio.

John ja Sheila Jones, jos he ottaisivat tämän vaihtoehdon, ottaisivat käyttöön kertakorvauksen rahaa 55-vuotiaana ja saisivat sitten kuukausitulotuen 10 vuoteen 65 vuotiaana 2300 dollaria kuukaudessa.

Nyt, jos he joutuvat pitämään pitkäaikaishoitoa, on pitkäaikaishoidon kaksinkertaista hyötyä, joka maksaa heille kuukausittain 4 600 dollaria, kun he ovat pitkäaikaishoidossa. Bonus!

Tämän vaihtoehdon enimmäiskesto on 60 kuukautta. Se on enemmän kattavuutta kuin toiset tähän mennessä.

Palkkio? 350 000 dollarin yksikköpalkkio (tämä on kertaluonteinen summa, josta puhuimme).

Seuraavassa on joitain tärkeitä asioita, joista sinun pitäisi tietää tästä vaihtoehdosta:

  • Se on käytettävissä vain yhdelle maksunsaajalle riippumatta käytetystä aikataulusta - Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että jos John siirtyy pitkäaikaishoitoon kahteen vuoteen, tulee pitkäaikaishoidosta ja siirtyy taas - kaksinkertainen hyöty ei enää ole käytettävissä. Lisäksi sitä voidaan käyttää vain yhdelle henkilölle.
  • Kahden vuoden odotusaika on, kun tulot ovat alkaneet käyttää tuplaajaa - Johnille ja Sheilalle tämä tarkoittaa sitä, että tuplaajaa ei voida käyttää vasta ikävuoteen 67 asti.

3. Hybridistrategia

Tätä kutsutaan myös omaisuusperusteiseksi käytännöksi.

Wade Pfau (aiemmin mainitsema Forbesin edustaja) selitti, että hybridi pitkäaikaishoidon vakuutukset ovat seurausta pyrkimyksistä torjua perinteisiä pitkän aikavälin hoitovakuutuksia koskevia huolenaiheita. Joten, jos olet väsynyt perinteiseen pitkäaikaishoitoon ja etsit vaihtoehtoa, tämä voi olla jotain, joka on otettava erityisesti huomioon.

Tämä on kuolemahyöty 150 000 dollaria, maksimipalkkainen päiväraha 150 dollaria ja enimmäishyvitys 150 000 dollaria.

Suurin kattavuus on 33 kuukautta - alhaisempi kuin jotkut muut vaihtoehdot.

Hybridistrategialla on kertaluonteinen palkkio 72 330 dollaria.

Muista, että tämä vaihtoehto on kuoleman etu ja ne voivat myös nopeuttaa kuolemantapausta.

Jotkut toimintatavat ovat palanneet palkkion vaihtoehtoon niin, että John ja Sheila voivat vetäytyä vaihtoehdosta ja saada palkkion takaisin (maksaa heille heidän kiinnostuksensa, jos he tekevät niin).

Tämä politiikka mahdollistaa myös Johnille ja Sheille suuremmat vaihtoehdot kuin perinteiset pitkäaikaishoidon politiikat kuoleman hyödyksi.

Lopuksi tämä on yksi palkkiojärjestelmä, jonka avulla he voivat käyttää varoja, jotka he ovat varanneet, että he eivät odota eläkkeelle siirtymistä vakuutuksensa pitkäaikaishoidon kustannusten kattamiseksi.

Seuraavassa on joitain näistä hybridipolitiikoista etsimäämme ominaisuuksia:

  • Premium-vaihtoehdon palautus - Emme halua olla lukittu investointiin!
  • Puolisohyöty - Shelian esimerkissä olisi myös kattavuus.
  • Lifetime Rider -vaihtoehto - Lisäkustannukset, jotka antavat mahdollisuuden saada rahaa pitkäaikaishoitoon elämälle (se ei koskaan loppuisi).

Tarkastellaan vaihtoehtoja!

Legacy Optimizer (pitkäaikaishoidon vakuuttaja) voi olla hyvin kallista ja maksujen on jatkuttava.

Pitkäaikaishoidon palkkiojärjestelmä (kiinteä indeksi-annos, jolla on pitkäaikaishoito) on oltava tulotarve, ja sopimusjaksot ja luovutusmaksut ovat olemassa.

Hybridistrategia (omaisuusperustainen pitkäaikaishoito) on yksi palkkio ja jäljelle jäävä etu menee perillisille.

Henkilökohtaisesti mieluummin omaisuusperustainen pitkäaikaishoidon suunnitelma. Kun avioliitto-ominaisuus, joka voi kattaa sekä aviomiehen että vaimon, 100 prosentin palkkio-ominaisuuden ja elinikäisen ratsastajan vaihtoehdon (vaikkakin ylimääräisinä kustannuksin), tämä "hybridi" -menetelmä voi olla erittäin houkutteleva.

Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita?

Unohda John ja Sheila hetkeksi. Mikä vaihtoehto olisisinävalita?

Wall Street Journalin avustaja Anne Tergesen selitti, että kun päätät perinteisen politiikan ja hybridipolitiikan välillä, on olemassa monia tekijöitä, jotka auttavat sinua määrittämään, mikä on sinulle sopivaa. Sijoitusten riskinotto on tärkeää (itse asiassa se on paljon). Sinun nettovarallesi (sovittu, jos olet varakkaita, et ehkä tarvitse suunnitelmaa ensiksi). Haluat myös määrittää, haluatko useampia käytäntöjä kuin vain yhtä.

Huonoin vaihtoehto on tehdä mitään tai peruuttaa käytäntö, kun sinulla ei ole varmuuskopiointisuunnitelmaa.

Tässä on tarina läheisestä puhelusta.

Yksi asiakkaistani kertoi minulle isälleni, leski, joka oli ostanut vaatimattoman pitkän aikavälin hoitovakuutuspaketin, jossa on kaksi vuotta etuja 75 dollaria päivässä. Tuolloin isä oli täydellisessä terveydessä. Hän ei ollut tupakoitsija, ei ollut liikalihavia ja oli fyysisesti aktiivinen. Lääketieteellinen historia?Loistava!

Minun on sanottava, tämä on hämmästyttävää, että isä osti tämän politiikan. Monet eivät.

Kuitenkin 81-vuotiaana isä halusi peruuttaa politiikan, koska hän katsoi, että palkkiot olivat liian korkeita. Onneksi hänen lapsensa huomauttivat, että heidän perheenjäsenensä elävät kauan ja että vaikka hän oli hyvässä terveydessä, hän ei ehkä aina ole ja tarvitsisi etuja.

Isä, onneksi, suostui jumittumaan politiikkaan. Kolmen vuoden kuluttua dementia vaati isältä tulevan avustetun elämisen ohjelmaan kuuden kuukauden ajan, jota seurasi hoitotyö.

Uudelleen, kiitos, politiikka kattoi useimmat mutta ei kaikki hänen huolensa. Lapset sanoivat, että heidän ainoa valituksensa ei rohkaisi isäänsä saamaan politiikkaa, joka kestää kauemmin kuin kaksi vuotta ja jolla on suurempi päiväraha.

Joten näet, että sinulla on jonkinlainen suunnitelma. Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita? Tämä riippuu sinun erityisestä tilanteesta.

Oma suositus on istua alas taloudellinen suunnittelija, joka voi tarkastella tilannetta kattavasti. Muista: Talouselämäsi osa ei ole eristetty toisesta taloudellisesta elämästäsi. Taloudellinen elämäsi on koko yksikkö. Vaihda yksi asia ja voit vaihtaa toisen.

Monta kertaa, mikä pitkäaikaishoito palapeli, jonka haluat sopia taloudelliseen kuvaasi, riippuu nykyisestä tilanteesta. Mutta se ei pysähdy siellä. Mitä aiotte tehdä tulevaisuudessa, on myös paljon.

Muistan asiakkaita, jotka eivät kerro minulle tästä tai että he aikoivat ostaa eläkkeelle ja muutti taloudellista elämäänsä ikuisesti. Olisin tiennyt, että olisin suositellut eri vaihtoehtoa. Siksi on niin tärkeää ennakoida tulevia kuluja ja varmistaa, että taloudellinen ammattilainen tietää aikomuksesi.

Varmista, että ymmärrät pitkän aikavälin hoitostrategiasi, ennen kuin ostat käytäntöä. Siellä on taloudellisia "neuvonantajia", jotka käyttävät sinua, jos annat heidät. Helpoin tapa välttää tämä vitsaus on yksinkertaisesti pyytää heitä selittämään tarkalleen, miksi he suosittelevat sinua varten tiettyä politiikkaa. Suorita sitten toinen taloudellinen asiantuntija. Hanki useita mielipiteitä. Katso mitä on järkevämpää. Ajattele sitä!

Jos taloudellinen neuvonantaja ei vie aikaa selvittää yksityiskohtaisesti ne käytännöt, jotka suosittelevat yksityiskohtaisesti ja näyttävät sinulle vaihtoehtoja, voit istua myyjän edessä - ei taloudellista suunnittelijaa.

Vaikka perinteisiä pitkäaikaishoidon vakuutuksia on muutamia vaihtoehtoja, käytettävissä on useita käytäntöjä jokaiselle vaihtoehdolle. On paljon maata kattamaan. Tarvitset potilaan rahoitussuunnittelija, joka näyttää sinulle vaihtoehtoja.

Ota aikaa, ajattele sitä ja tee päätös. Se on tärkeä asia.

Suositeltava: