Kodin ostaminen? 10 Clever tapaa säästää rahaa Mortgage

Sisällysluettelo:

Video: Kodin ostaminen? 10 Clever tapaa säästää rahaa Mortgage

Video: Kodin ostaminen? 10 Clever tapaa säästää rahaa Mortgage
Video: Top 10 Most Dangerous Foods In The World 2024, Maaliskuu
Kodin ostaminen? 10 Clever tapaa säästää rahaa Mortgage
Kodin ostaminen? 10 Clever tapaa säästää rahaa Mortgage
Anonim

Mikä on suurin kustannuksesi? Jos olet kuin useimmat ihmiset, se laittaa katon yli päähäsi. Ja se kalliimpaa.

Itse asiassa asuntojen kustannukset nousevat nopeammin kuin keskiluokan tulot, National Housing Conferencein raportin mukaan. Vuokralaisilla voi olla pahinta; Wall Street Journal raportoi, että vuokra on noussut 23 peräkkäiselle neljännekselle.

Ostaessasi taloa voit hallita enemmän asumiskustannusten nousua. Sinun ei tarvitse huolehtia vuokranantajan nostamasta vuokrauksesta, ja kiinteäkorkoinen asuntolaina takaa saman periaatteisiin perustuvan lainamaksun seuraavien 30 vuoden aikana.

Kyllä, lainanotto kotiin on kallista. Onneksi muutamilla älykkäillä strategioilla, sinä pystyt vähentää kuukausittaisia kiinnitysmaksuja ja pienentää kotisi maksaa kokonaiskustannuksia . Seuraavassa on joitain vaihtoehtoja:

1. Muuta lainaasi

Jos olet maksuviivästynyt tai käy läpi vaikeita aikoja, saatat saada laina-muutoksen eri ohjelmien kautta.

Ohjelmasta riippuen voit saada alennetun koron, pääoman osan anteeksiantoa tai pidennettyä laina-aikaa ja pienempää kuukausimaksua. Tarkista eri ohjelmat MakingHomeAffordable.govista tai ota yhteyttä kiinnityspalveluun.

2. Leikkaa PMI

Jos lainat yli 80% kodin arvosta, sinun on tavallisesti maksettava yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI) lainanantajan suojaamiseksi. PMI maksaa tyypillisesti 0,5-5 prosenttia lainan määrästä. Niin jos lainanantajan saldo on noin 140 000 dollaria, voit maksaa jopa 1400 dollaria PMI: lle juuri tänä vuonna.

20%: n ennakkomaksu on ilmeisin tapa välttää PMI: n maksaminen. Jos tämä on vaikeaa koteihin, joita harkitset, Realtor.com ehdottaa yksinkertaisesti ostoksia halvemmista kodeista, joista sinä olet voida tee 20% ennakkomaksu. Laske viivästyskorko, jonka haluat maksaa korkeimmalla hinnalla, samalla kun vältät PMI: n.

Credit.com sanoo, että jotkut lainanantajat tarjoavat edelleen 80/10/10 ohjelmia. Tämän rakenteen avulla voit lainata vain 80% ensisijaisesta kiinnityksestä, joten sinun ei tarvitse maksaa PMI: tä ja sitten lainata toista 10% toista asuntolainaa - joskus samasta lainanantajasta. Tarvitset yleensä luottoluokituksen 700 tai enemmän.

Jos olet jo ostanut kotiasi, voit nopeuttaa näitä maksuja saadaksesi saldon alle 80% ja pyytää PMI-maksujen pudottamista. Rahoittajat eivät aina suostu pudottamaan vakuutustarpeen BankRate.comin mukaan, mutta siinä vaiheessa voit myös päästä eroon PMI: stä.

Laki sanoo lainanantajan on pudottaa PMI: n siinä vaiheessa, kun olet valmis saavuttamaan 78 prosentin osuuden kotiarvosta ostohetkellä , kunhan maksat ajoissa ajoissa. Jos olet tällä hetkellä, tarkista, että PMI on pudonnut.

3. Osta vähemmän kallis koti

Halvemman kodin hankkiminen ei avaa vain 20 prosentin ennakkomaksua, mikä poistaa PMI: n kustannukset, mutta vähentää myös monia muita kustannuksia.

Maksut (ja korkomenot) pienenevät pienemmällä lainalla . Alhaisempien suorien lainojen kustannusten lisäksi säästät varoja kiinteistöveroihin ja vakuutuksiin. Jos se on pienempi talo (ei vain halvempaa), voit myös säästää ylläpitoon ja apuohjelmia.

4. Pienennä

Jos omistat talon, mutta haluat vähentää kustannuksia, harkitse kotisi alentamista. Voit vähentää maksuja, poistaa kiinnitysvakuutukset ja todennäköisesti vähentää myös muita kuluja.

Talon myynti ja halvempaa ostaminen toimivat erityisen hyvin, jos sinulla on huomattava pääoma, sillä voit panostaa paljon uuteen kotiin pitämään lainan määrän (ja maksut) pienemmäksi.

5. Jälleenrahoittaa asuntolasi

Ennen kuin refinance, sinun on oltava selvillä tavoitteesta. Ovatko vain pienemmät maksut, tai haluatko alentaa pitkäkestoisia kuluja? Tai aiotko tehdä molempia?

Esimerkiksi, jos sinulla on 13 vuotta jäljellä 15 vuoden, 140 000 dollarin laina 4,5 prosentin korolla, sinulla on noin 126 000 dollaria ja maksut ovat 1,071 dollaria. Lainalaskuri osoittaa, että uusi 30 vuoden laina 6%: lle laskee tämän maksun 839 dollariin, eli 232 dollaria vähemmän kuukaudessa.

Taantuma: Maksat 302 173 dollaria näinä vuosina verrattuna 167 076 dollariin, jos olet juuttunut vanhaan lainaan ja nopeammin. Se on $ 135,097 ylimääräinen maksun alentamisen helpottamiseksi nyt . Joten haluat maksaa vähemmän vuosien varrella vai vain pienempiä maksuja juuri nyt?

Sinun on myös oltava varovainen lainan kustannuksista. Yllätysmaksut ovat yksi lainanottajien ensisijaisista kanteluista äskettäin tehdyn tutkimuksen mukaan. Lainan kustannusten lisäksi saatat joutua maksamaan arviota, tallennusmaksuja ja veroja joissakin valtioissa. Kysy paljon kysymyksiä, niin pääset mahdollisimman tarkasti määrittelemään uudelleenrahoituksen kokonaiskustannukset.

Kun olet laskenut hinnastasi jälleenrahoituksen, voit määrittää taittopisteesi refinansiolaskurilla. Esimerkiksi, kun nykyinen saldo on 140 000 dollaria 30 vuoden lainaan, joka otettiin käyttöön vuonna 2009 5 prosentilla, jälleenrahoitus 4 prosentilla ja 2500 dollarin lainanhoitokustannukset jättää sinulle 31 kuukauden jaksoa. Tällöin säästämiisi korkoja on katettu jälleenrahoituksen kustannuksista.

Jos siirrät (ja myydät) ennen taantuma-pisteesi, olet menettänyt rahaa jälleenrahoituksella. Toisaalta tässä esimerkissä, jos pysyt vielä 30 vuotta, säästät yhteensä 17.562 dollaria - ei huono muutaman tunnin paperityötä.

Kiinnostaako jälleenrahoittaminen? Napsauta tätä nähdäksesi taulukon, jossa on parhaat alueesi jälleenrahoituskorot.

6. Vähennä kiinteistöveroja

Vaikka kiinteistöverot eivät ole teknisesti osa lainaa, maksut sisältävät usein rahaa, joka on pantu vakuudeksi kattamaan verot ja vakuutukset.

Jos luulet, että kotisi kannattaa vähemmän kuin arvioitsija sanoo, pyydä tarkistusta. Saatat joutua kokeilemaan muutamia temppuja arvioinnin muuttuessa ja alentamalla omaisuuden verotusta, mutta jos onnistut lainanantajasi mukauttamaan maksusi heijastamaan alempaa vuosilaskentaa.

7. Osta halvempi vakuutus

Jos asuntolainanmaksu sisältää kotivakuutuksen vakuusmaksun, voit saada sen laskemaan löytämällä halvemman politiikan. Tietenkin, vaikka se ei ole käännetty talosi maksuun, voit säästää rahaa etsimällä parempia vakuutuskorkoja.

Luotonantajilla on vähimmäisvaatimukset asunnon vakuutuksille, joten ostotavan on täytettävä kriteerit.

8. Tee ylimääräisiä kertamaksuja

Jos saat suuren veronpalautuksen tai lahjan tai pienen perinnön, voit laittaa sen osaksi kohti asuntolainaa.

Jos maksat ylimääräisen 1000 dollarin, lainanne saldo on 1000 dollaria pienempi kuin se olisi ollut joka jäljellä oleva kuukausi . Jos esimerkiksi lainan korko on 5%, säästät vuosittain 50 euron korkoa, kunnes maksat viimeisen maksun. Se lisää!

9. Tee säännölliset ylimääräiset maksut

Jos sinulla on varaa lisätä kuukausimaksuja, tämä on yksi varmimmista tavoista vähentää korkokuluja vuosien varrella. Lainanlaskuri voi näyttää, kuinka paljon säästät tavallisilla lisämaksuilla.

Esimerkiksi jos sinulla on 30 vuotta aikaa maksaa 140 000 dollaria 5%: lla, ja lisää kuukausittain 356 dollaria tavalliseen 751 dollarin maksuun, voit maksaa sen lainan puolessa ajasta ja säästää 80 000 dollaria korkoon.

Tietenkin voit myös säästää kiinnostuksen saamalla 15 vuoden lainan aluksi. Mutta maksaessasi ylimääräistä 30 vuoden asuntolainaa saat saman vaikutuksen, ja voit lopettaa ylimääräisen summan maksamisen, jos kohtaat taloudellisia vaikeuksia.

10. Käytä luottokorttimaksuja

Onko sinulla koskaan 0% kiinnostus luottokorttimaksuista? Jos näin on, voit käyttää niitä vähentämään asuntolainan korkoa, jonka maksat. Oletetaan esimerkiksi, että maksat kuukausittain 400 dollaria 5%: n asuntolainallasi, ja saat kortin, jolla on 0% korko ensimmäisenä vuonna ja 2%: n palkkio (usein tämä on 3% tai jopa 4%).. Näin voit tehdä:

  • Vaihe 1: Kirjoita sekki huoltohenkilöstölle 5 000 dollaria (noin 400 dollarin maksuista kerrallaan vuodessa) ja maksaa 100 dollarin maksu.
  • Vaihe 2: Laita 400 dollaria, joka meni lainaan säästötilille joka kuukausi ja maksa vähimmäismäärä luottokortilta.
  • Vaihe 3: Vuoden aikana (kun tarjoushinta päättyy) käytä säästötiliä maksamaan kortin jäljellä oleva saldo ja siirrä loput kiinnitysluottoon.

Käyttämällä tätä strategiaa ansaitset säästötiliä (1% hyvällä tilillä tai jopa 3% Kasasa-tilillä). Vielä tärkeämpää on, että vähennät lainan tasapainoa 5 000 dollariin asti ennen sen levittämistä vuoden aikana. Säästät 250 dollaria korkokuluissa (5% 5 000 dollarista) ja anna säästötililtä 25-50 dollaria.

Jopa 100 dollarin maksun jälkeen olet alentanut kokonaiskustannuksia 175 dollarin ja 200 dollarin välillä , joka on yli 46 dollaria, jonka olisit säästänyt kiinnostuksen maksamalla vain 400 dollaria kuukaudessa.

Tällaista luottokorttikirjallisuuden muotoa kutsutaan joskus "stoozingiksi", ja se tehdään parhaiten vain, jos olet hyvin kurinalaista ja organisoitua. Luottokortin myöhästymisestä aiheutuvat seuraamukset ja korot tai unohtamatta maksaa kokonaan sen jälkeen, kun 0% -tarjouskausi päättyy, pyyhkäisee nopeasti kaikki saavutetut edut.

Sinun vuorosi: Oletko käyttänyt jotain näistä strategioista pienentämään kiinnityskustannuksiasi?

Suositeltava: